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Vergleich von Direkt- und Filialbanken November 2020

Direktbankvergleich

Das Wichtigste in Kurzform

  • Bei Direktbanken ist ein Filialnetz nicht vorhanden. In der Regel müssen ihre Kunden auch ohne persönliche Bankberater auskommen.
  • Bei Direktbanken sind z. B. Girokonten oder Wertpapierdepots in der Regel preiswerter.
  • Wenn Sie sich für eine Direktbank entscheiden, werden Ihre Bankgeschäfte ausschließlich über das Online-Banking abgewickelt.

Direktbanken haben ein breites Portfolio an Produkten

Die Anzahl der Kunden von Direktbanken wächst seit Jahren kontinuierlich. Besonders gefragt bei den deutschen Bankkunden sind die kostengünstigen Girokonten und Kreditkarten. Doch die etablierten Internetbanken bieten auch andere Produkte und Services an - das Produktportfolio ist in der Regel so umfassend wie bei den Filialbanken, wenn auch das Angebot bankabhängig stark differieren kann. Auf einen Blick sind hier die wichtigsten Angebote aufgelistet:

  • Girokonten
  • Tagesgeld- und FestgeldkontenTerminkonten
  • Kreditkarten
  • Depots im Wertpapier- und Fondshandel etc.
  • Kreditgeschäft
  • Vorsorgeprodukte

Hier finden Sie für diese Finanzprodukte die passenden Vergleichsrechner, so dass Sie in Kürze die beste Direkt- oder Filialbank ermitteln können.

Die Funktionsweise der Direktbank

Die Direktbanken bieten ihre Services ohne Filialen an. Die Kontoführung und -verwaltung erfolgt hauptsächlich über Online-Banking und per Telefon. Über die Website der Direktbank können Kunden Girokonten, Kreditkarten, diverse Sparprodukte sowie viele weitere Produkte komfortabel verwalten. Allerdings bedeutet dies nicht, dass Direktbanken mit Hilfe des Internets geschaffen wurden und immer schon Onlinebanken gewesen sind. Die ersten Kreditinstitute ohne Niederlassungsnetz boten ihren Kunden die Möglichkeit, Banktransaktionen auch direkt telefonisch durchzuführen. In den 90er Jahren haben sie sich erfolgreich auf dem Markt positioniert. Mittlerweile wird der Begriff Direktbank und Online-Bank in der Regel als Synonym gebraucht.

Die Popularität von Direktbanken hat in den letzten Jahren enorm zugenommen. Im Jahr 2000 betrug die Zahl der Kunden der Direktbanken noch 3,87 Millionen und stieg auf über 14 Millionen im Jahr 2010 bzw. rund 18,23 Millionen im Jahr 2015.

Die Vorzüge des Direktbankings

Direktbanken bieten ihre Produkte oft zu den günstigsten Konditionen an als Filialbanken. In den meisten Fällen wird auf die Kontoführungsgebühr verzichtet. Online-Banken setzen oft zusätzliche Angebote wie kostenlose Kreditkarten und Gutschriften für Neukunden. Solche Zusatzservices können sie bereitstellen, weil sie kein Filialnetz betreiben und so die erheblichen Kosten für Miete, Mitarbeiter und Instandhaltung reduzieren. Direktbanken können diese Kosteneinsparungen auch an ihre Kunden weitergeben.

Bei den Zinssätzen für Tages- und Termingeldkonten sind Direktbanken den Filialbanken oft auch voraus. Letzteres kann in der derzeit noch niedrigen Zinsphase sehr wichtig sein. Die niedrigen Zinserträge für Sparanlagen führen im Extremfall dazu, dass das angelegte Vermögen durch den Preisanstieg auch bei Kaufkraft verliert.

Einzelberatung im Vergleich zu attraktiven Konditionen

Die allgemeine Regel ist, dass der Bedarf an Beratung bei Girokonten und Tages- sowie Termingeldkonten niedrig ist. Hierfür ist es vor allem wichtig, dass die Konditionen stimmen und die Bedienung so komfortabel wie möglich ist. Wer die Funktionen eines Internetbank Kontos schon einmal verstanden hat, der braucht nur sehr wenig Zeit für Banküberweisungen und die Durchführung anderer Prozesse. Bei Bedarf können Kunden Fragen auch per Telefon oder E-Mail mit dem Serviceteam der Direktbank besprechen. Es können jedoch Verzögerungen am Telefon mitunter nicht ausgeschlossen werden. Es ist nicht mehr nötig, in die Filiale zu gehen. Die Bedeutung einer persönlichen Beratung vor Ort ist nicht zuletzt eine Frage der individuellen Einstellung.

Anlageprodukte für langfristige Geldanlagen

Im Bereich der langfristigen Anlageprodukte, die Aktien und Anleihen enthalten können, ist die Beratung wichtiger. Die Kunden treffen dabei nicht selten Entscheidungen von erheblicher Bedeutung, die die Vorsorge, die Risikoabsicherung oder die Finanzierung des Eigenheims betreffen. Hierfür benötigen vor allem die Verbraucher, die sich nicht fachlich mit finanziellen Fragen beschäftigen, einen qualifizierten Ansprechpartner, mit dem eine vertrauensvolle Zusammenarbeit vorliegt. So sind Hausbanken mit ihren Hauskundenbetreuern oft weiterhin der erste Ansprechpartner, und zwar bei langfristigen Vermögensanlagen.

Handel mit Wertpapieren bei Direktbanken

Eine Direktbank kann aber auch der richtige Ansprechspartner im Bereich des Wertpapierhandels sein. So kann das dafür erforderliche Depot in der Regel zu einem vernünftigen Preis eingerichtet werden, und die Transaktionskosten ist in der Regel gering. Direktbanken gewähren gegenüber etablierten Banken erhebliche Rabatte, insbesondere beim Frontend-Load - eine Gebühr, die beim Kauf von Fondsanteilen anfällt. Anfänger im Finanzsektor sollten jedoch vorsichtig mit einem Depot umgehen, ohne vorher Rücksprache mit dem Berater zu halten. Oft erfordert die Risikoeinschätzung im Zusammenhang mit Kapitalanlagen und anderen Finanzprodukten ein gewisses Maß an Erfahrung.

Barauszahlung bei Direktbanken

Die Direktbanken setzen auf verschiedene Lösungsmodelle, um ihren Kunden ein möglichst dichtes Netz von Geldautomaten kostenlos zur Verfügung zu stellen. Mit ihrer Kreditkarte können Kunden bei einigen Anbietern an allen Geldautomaten in Deutschland kostenlos Geld von ihrem Girokonto abheben.

Zu den Gruppen wie CashPool oder Cash Group gehören auch andere Online-Banken, deren Kunden an den Geldautomaten sämtlicher beteiligten Banken kostenlos Geld auszahlen und einzahlen können. Möchten sie hingegen den Bankautomaten einer fremden Bank nutzen, so müssen sie hierfür ein Entgelt zahlen. Die Höhe dieser Gebühren hängt vom jeweiligen Anbieter des Geldautomaten ab.

Umstieg auf eine Direktbank

Viele Menschen, die die Kosten ihrer Hausbank für zu hoch halten, zögern vor einer Umstellung wegen des damit verbundenen Zeitaufwands. Der drohende Umlenkung von Daueraufträgen und Lastschriftaufträgen sowie der Information von Geschäftspartnern bzw. des Arbeitgebers hindert viele Menschen daran, die Bank zu wechseln. Es ist in der Tat nicht möglich, einen Wechsel ohne einen bestimmten Aufwand zu tätigen, doch viele der Internet-Banken bieten zu diesem Zweck einen besonderen Service an. Dabei informiert der Kunde die neue Bank lediglich über alle Geschäftspartner, die über den Wechsel benachrichtigt werden sollen. Die Benachrichtigung über die neuen Verbindungsdaten wird dann von der Bank übernommen. Anweisungen dazu finden Sie im Ratgeber - Girokontowechsel.

Neukunden können ihre Identität sowohl bei der Kontoeröffnung als auch bei der Darlehensaufnahme durch POSTIDENT bzw. bei immer mehr Onlinebanken auch durch VIDEOIDENT verifizieren und bestätigen lassen.

Grundvoraussetzungen zur Kontoeröffnung

Mit 18 Jahren kann ein Konto eröffnet werden. Möchten Sie vorher ein Girokonto eröffnen, benötigen Sie eine entsprechende Einverständniserklärung der Eltern. Die Finanzinstitute erhalten bei jeder Eröffnung die Erlaubnis, einer Schufa-Auskunft. Negativeinträge haben in der Regel keine Ablehnung eines Kontokorrents zur Folge, aber sie können Auswirkungen auf die Konditionen haben - beispielsweise auf die Bewilligung und Verzinsung eines Dispokredits.

Vergleich der Direktbanken

Es gibt keine Direktbank, die in sämtlichen Bereichen die bestmöglichen und profitabelsten Konditionen bietet. Die Mehrzahl der Online-Banken bietet zwar eine kostenlose Kontoführung an, sie konzentrieren sich aber auf andere Bereiche und sind daher für unterschiedliche Zielgruppen geeignet. Bei der Entscheidung für eine bestimmte Direktbank sollten die folgenden Kriterien beachtet werden:

  • Versorgung mit Bargeld: Wie wichtig ist es für Sie, Geld an Geldautomaten kostenlos abzuheben und einzuzahlen? Wie dicht ist das Netz der freien Geldautomaten?
  • Kreditkarten: Stellt die Direktbank eine kostenlose Kreditkarte für Girokonten zur Verfügung? Kann die Kreditkarte auch für Bargeldbezüge in Deutschland verwendet werden?
  • Ausland: Besteht die Möglichkeit, im Ausland kostenlos zu bezahlen und mit einer Kreditkarte Bargeld zu beziehen?
  • Prämien für Neukunden: Bietet die Bank Gutschriften für Neukunden und Neukundengewinnung an?
  • Dispositionskredit: Welche Zinsen berechnet die Bank für die Benützung des Dispositionskredits? Wie hoch ist der Zinssatz für eine nicht autorisierte Überziehung?
  • Geld- und Kapitalanlage: Zu welchen Bedingungen gibt es Tages- und Termingeldkonten? Wie hoch sind der Zinssatz und die Mindestvertragslaufzeit? Wie hoch sind die Höchst- und Mindestgrenzen für das Sparkapital?
  • Aktienhandel: Verlangt die Direktbank Depotgebühren? Werden Gebühren für Wertpapiergeschäfte verrechnet? Was gibt es für Preisnachlässe der Direktbank für den Ausgabeaufschlag? An welchen Finanzplätzen kann das Depot Zugang gewähren?
  • Darlehen: Sollte die Bank im Produktportfolio eine Kreditfinanzierung haben? Was sind die Bedingungen für die unterschiedlichen Kreditarten?
  • Service: Welche Beratungsleistungen bietet die Internetbank an? Sind diese kostenpflichtig?

Einlagensicherung bei Direktbanken

Bei Direktbanken und Filialbanken unterscheiden sich die Kontrollmaßnahmen und Sicherheitsmaßnahmen grundsätzlich nicht. Der Bankensektor ist an europäisches und deutsches Recht gebunden und wird von den zuständigen Aufsichtsbehörden kontrolliert - sofern sie ihren Sitz in Deutschland oder einem anderen EU-Land haben. Verantwortlich dafür ist in Deutschland die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

Einlagen in der Europäischen Union sind bis zu 100.000 Euro gesichert. Die Sicherungsgrenze verdoppelt sich bei Gemeinschaftskonten auf 200.000 Euro. Damit sind im Falle einer Zahlungsunfähigkeit der Bank die Spareinlagen der Bankkunden sicher. In diesem Fall werden Gelder aus einem Sicherheitsfonds verwendet. Die Kreditinstitute sind nach den gesetzlichen Bestimmungen verpflichtet, Vermögenswerte in einem solchen Fonds zu hinterlegen. Diese Absicherung betrifft sowohl Girokonten als auch Tages- und Termingeldkonten.

Resümee: Die Direktbankpolitik ist in vielen Bereichen eine optimale Wahl

Girokonten bei Direktbanken sind mit der kostenlosen Kontoführung für den laufenden Zahlungsverkehr äußerst beliebt. Darüber hinaus können die Kunden in vielen Fällen von höheren Tagesgeld- und Festgeldzinsen profitieren im Vergleich zu einer Filialbank, ein deutlicher Vorteil in Zeiten niedriger Zinsen auf Sparkonten. Denn es ist niemandem daran gelegen, dass die Kaufkraft der Ersparnisse mit der Zeit abnimmt. Auf der anderen Seite fühlen sich Kunden, die anspruchsvollere Finanzdienstleistungen und -produkte in Anspruch nehmen wollen mit einer Filialbank zum Beispiel und einem langjährigen Kundenbetreuer besser beraten.

Wer sich für den Wechsel zu einer Direktbank entschieden hat, sollte unterschiedliche Anbietern vergleichen und dabei das eigene Nutzungs-Verhalten beachten. Was sind die Dienstleistungen, die wichtig sind, welche unerheblich und unter welchen Bedingungen werden die entsprechenden Dienstleistungen erbracht? Ausgehend von den Antworten auf diese Fragen kann die Direktbank schnell und unkompliziert ermittelt werden, welche am besten zu einer passt.

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